Avions: Financer le rêve d’un pilote professionnel… sans se faire arnaquer

Quand j’étais au début de mon adolescence, j’ai demandé un jour à un pilote plus âgé s’il avait des conseils à donner à quelqu’un qui venait tout juste de commencer sa formation de pilote, et il a répondu en plaisantant à moitié : « Ah, oui, ayez des parents riches ! Je n’ai pas vraiment reconnu la sagesse de ce conseil et je ne l’ai pas suivi, ayant eu la témérité de naître dans une famille nombreuse et aux moyens plutôt modestes.

J’ai donc abandonné, planifié et fait un certain nombre de petits boulots pendant mon adolescence pour payer ma formation primaire, puis je suis parti à l’université et j’ai accumulé un niveau de dettes étudiantes époustouflant tout en complétant mes notes avancées, le tout pour obtenir mon diplôme juste après l’obtention de mon diplôme. Les attentats du 11 septembre. Rétrospectivement, j’ai eu de la chance. Mon timing apparemment médiocre m’a mis dans une très bonne position lorsque la pénurie de pilotes a finalement pris de l’ampleur, et aussi coûteuse que paraissait alors la formation au pilotage, elle l’est devenue encore plus. C’était aussi une époque d’emprunts faciles et de taux d’intérêt bas.

Si, comme moi, vous n’avez pas eu la prévoyance de naître riche et que vous essayez maintenant de financer votre rêve de devenir pilote professionnel, vous faites face à des obstacles plus grands que moi. L’inflation post-COVID a rendu la plupart des choses plus chères, et tout dans l’aviation, des avions d’occasion aux révisions de moteurs en passant par l’assurance, l’a dépassé. Pendant ce temps, les taux d’intérêt ont grimpé en flèche, avec des taux préférentiels supérieurs à 8 pour cent depuis une année complète maintenant et la plupart des prêts non garantis au moins 3 pour cent au-dessus. De nos jours, peu de banques réputées proposent des prêts de formation au pilotage non universitaires, et ce vide a été comblé par des prêteurs qui peuvent être décrits comme à peine meilleurs que des usuriers. Des taux d’intérêt prédateurs de 17 pour cent ou plus sont courants.

Malheureusement, de nombreuses écoles de pilotage semblent être des complices volontaires, annonçant clairement un financement « facile » « aussi bas que 4,5 % » ou un taux tout aussi irréaliste. Beaucoup de leurs prêteurs partenaires ne révéleront pas les taux ou les conditions réels tant que l’étudiant n’aura pas déjà été accepté dans le programme de formation, avec une date de début proposée. Chaque semaine, des étudiants qui viennent d’apprendre, peu avant de commencer leur formation, publient sur des forums de l’aviation que leur projet de prêt de 130 000 $ sur 15 ans finira par coûter 250 000 $ ou plus, avec des mensualités supérieures à 2 000 $. Malheureusement, beaucoup ne voient pas d’autre alternative que de signer sur la ligne pointillée, justifiant les conditions par des projections optimistes de revenus de carrière et la précipitation perçue pour obtenir leurs notes « avant que la pénurie de pilotes ne soit terminée ». C’est un piège efficace pour les enfants à faible revenu qui ont un rêve mais qui n’ont pas beaucoup de connaissances financières.

Honnêtement, si j’avais été placé dans cette position à 18 ans, j’aurais probablement moi-même signé sur la ligne pointillée. J’étais également analphabète financièrement à cet âge. Depuis, j’ai beaucoup appris sur l’argent et sur l’industrie aéronautique. Permettez-moi de vous donner quelques conseils vraiment judicieux :

• Méfiez-vous de toute école de pilotage qui nécessite des fonds importants au départ. Il existe de nombreux cas d’écoles fermant soudainement ou s’enfuyant avec les fonds des étudiants ou refusant ou retardant le remboursement du solde après que l’étudiant a échoué ou a abandonné à mi-chemin de sa formation. À tout le moins, ils ne devraient pas exiger plus sur votre compte que ce qui est nécessaire pour terminer le prochain bloc de formation (par exemple, certificat de pilote privé, qualification aux instruments, etc.).

• Si le prêteur préféré d’une école de pilotage n’est pas franc sur les tarifs ou les conditions, soyez très sceptique. Quiconque exige que vous soyez accepté à l’école et que vous ayez une date de début avant de révéler les conditions du prêt vous tend probablement le piège de l’endettement.

• Une dure vérité dans le domaine de l’aviation est que la majorité de ceux qui commencent une formation primaire abandonnent avant d’avoir obtenu leur certificat de pilote privé, et le taux d’attrition pour les programmes professionnels est tout aussi élevé. Tout le monde n’aimera pas voler et tout le monde n’est pas fait pour cela. Vous ne saurez pas vraiment si c’est pour vous avant d’avoir au moins terminé la formation primaire. Ne prenez pas de décisions financières importantes d’ici là.

• Les revenus de carrière d’un pilote peuvent être élevés, mais varient également considérablement en fonction du timing, de la tenue d’un dossier vierge, du maintien d’un examen médical de classe I, de la capacité de réseautage et parfois tout simplement de la chance. Ne basez pas vos décisions financières sur les meilleurs scénarios. Et dans tous les cas, prévoyez plusieurs premières années où vous gagnerez moins de 50 000 $, peut-être beaucoup moins.

• N’acceptez en aucun cas un prêt important à un taux d’intérêt supérieur à 12 pour cent. Ce sera une meule autour de votre cou. Contrairement à la plupart des dettes, les prêts étudiants ne sont pas libérables en cas de faillite personnelle. Devoir rembourser un montant écrasant de dettes à taux d’intérêt élevé au début de votre carrière entraînera un niveau de stress élevé et pourrait bien conduire à des décisions de carrière donnant la priorité aux revenus à court terme plutôt qu’à l’avancement à long terme.

• Il y a eu une période pendant la pénurie de pilotes où il était logique de dépenser plus et même d’accepter des conditions de prêt moins que satisfaisantes afin de terminer rapidement la formation et d’atteindre les compagnies aériennes le plus rapidement possible. À mon avis, cette période est révolue. L’embauche commence à revenir aux normes traditionnelles, et il y a même une légère surabondance de pilotes à faible temps. Il est difficile d’être embauché dans les compagnies aériennes régionales à 1 500 heures actuellement, par exemple.

Tout cela indique qu’il faut suivre votre formation de manière à minimiser les emprunts jusqu’à ce que les taux d’intérêt baissent. Tout d’abord, allez aussi loin que possible dans votre formation tout en payant en espèces. Si vous avez un emploi décent maintenant, payez en espèces pour vous former à un certificat de pilote privé dans une école de pilotage locale tout en travaillant. Prenez la décision d’arrêter et de vous endetter seulement une fois que vous avez votre certificat. Si vous n’avez pas d’emploi qui vous permettra de financer votre formation primaire, faites des efforts importants pour obtenir des bourses et des subventions dans le domaine de l’aviation. La plupart des organisations aéronautiques les proposent et vous devez postuler pour chacune d’entre elles. Certaines sont relativement modestes, mais les sommes s’additionnent et il y a un effet multiplicateur à mesure que votre nom est rendu public. En fait, c’est un moyen fantastique de prendre une longueur d’avance en matière de réseautage.

Lorsque vous arrivez au point où vous devez simplement financer votre formation, magasinez. Vous serez surpris de constater qu’il existe de grandes différences entre les prêteurs privés de prêts étudiants : tous ne sont pas des usuriers. Si l’école que vous envisagez encourage le recours à un prêteur prédateur, je serais très sceptique quant à la formation là-bas. Après tout, lorsque le prêt est plus lucratif que la formation elle-même, la formation devient un produit d’appel à perte – et la qualité risque d’en souffrir en conséquence.

Les taux varient considérablement en fonction des cotes de crédit et des antécédents. Si vous savez que vous demanderez des prêts dans les prochaines années, faites de gros efforts pour augmenter vos antécédents et vos scores de crédit dès maintenant. Alternativement, vous obtiendrez de meilleurs tarifs en ayant un cosignataire avec un bon crédit. Il n’est pas nécessaire que ce soit un parent, mais étant donné qu’il partagera la responsabilité du prêt avec vous, vous feriez mieux d’entretenir de bonnes relations et de prouver que vous êtes digne de confiance envers toute personne à qui vous demandez de cosigner un prêt.

La Réserve fédérale devrait commencer à baisser ses taux d’intérêt l’été prochain. Tant que votre prêteur n’impose pas de frais de montage substantiels, vous feriez peut-être mieux de contracter plusieurs petits prêts tout au long de votre formation, plutôt qu’un gros prêt au début. Et même si les prêts à taux variable peuvent être un pari, je pense qu’ils constituent désormais un pari décent, à condition que le vôtre soit ajusté mensuellement ou trimestriellement et soit lié à un indice équitable (l’ancienne norme, le London Interbank Offered Rate). [LIBOR]a été abandonné et le taux de financement au jour le jour sécurisé [SOFR] est le meilleur remplacement).

Enfin, les meilleurs taux d’intérêt actuellement en vigueur aux États-Unis concernent les prêts fédéraux directs subventionnés et non subventionnés. Pour l’année scolaire 2023-2024, ils sont fixés à 5,5 pour cent pour les étudiants de premier cycle et à 7,05 pour cent pour les étudiants diplômés/professionnels. Le problème est que ces prêts ne peuvent être utilisés que dans des établissements accrédités au niveau national, ce qui vous limite largement aux programmes de vol universitaires (sur quatre ou deux ans). Cependant, avec le retour à la normale de l’offre de pilotes et du recrutement, je pense que les programmes collégiaux redeviendront attractifs.

Même si les grandes compagnies aériennes ne rétablissent pas leurs exigences de longue date en matière de diplôme, un diplôme sera toujours préféré et pourrait bien faire une différence cruciale à mesure que le processus d’embauche devient plus compétitif.